| 问题 | 国家应大力扶持“小额贷款” |
| 释义 | “小额贷款”数量的增加，十分有助于农民增收、农村发展及缓解“中小企业贷款难”。这对于繁荣农村经济、缩小社会贫富差距、扩大就业及缓解通货膨胀压力均有重要作用 “小额贷款”，是指单户贷款金额小于50万元的生产、流通贷款。贷款对象主要是：农户、小企业，尤其是年销售收入500万元以下的小企业、个体工商户。 “小额贷款”具有明显的“政策性”和良好的社会效益，理应得到政府的大力扶持。第一，“小额贷款”的对象都是市场经济中的弱者，需要也应该得到政府的适当扶持。农户，无疑是市场经济中最弱势的群体。小企业(尤其年销售收入500万元以下者)及个体工商户也是市场经济中的弱者，当前所谓的“中小企业贷款难”，实际上主要就是年销售收入500万元以下的小企业及个体工商户贷款难，因为他们缺乏完备的财务会计制度与报表，银行机构必须通过其他渠道才能掌握其经营财务信息，传统的主要依靠报表获得企业信息的信贷方式对他们不适用。政府扶持“小额贷款”，实际上便等于扶持了这些市场经济中的弱者。第二，从发放“小额贷款”的机构看，也需要扶持。调查表明，发放“小额贷款”的银行机构主要是两类。一是“政策性”尚未完全消除的农村信用社与“四大银行”，其放贷动力主要来自金融行政部门的“行政推动”。二是信贷呈现“劳动密集型”(即员工人均存款金额低、信贷人员人均贷款金额少)的小金融机构，如城市信用社及部分规模较小的城市商业银行。而那些商业性较强的金融机构，如股份制商业银行及规模较大的城市商业银行，“小额贷款”(占各项贷款)比重均极低，甚至为零。容易理解，农村信用社和“四大银行”虽则不是政策性银行，但是他们在“行政推动”下从事着带有“政策性”的任务，对此，理应获得政府的适当“扶持”;信贷呈现“劳动密集型”的小金融机构则自身也是市场经济中的弱者，得到适度的政策扶持，更是情理中之事。第三，从“小额贷款”的社会效益看，更需要政府加以扶持。“小额贷款”数量的增加，十分有助于农民增收、农村发展及缓解“中小企业贷款难”。这对于繁荣农村经济、缩小社会贫富差距、扩大就业及缓解通货膨胀压力均有重要作用。 所谓国家扶持“小额贷款”，是指有关政府部门对发放“小额贷款”的银行机构及贷款对象根据“小额贷款”数量分别给予适当的优惠政策与经济利益支持，进而促进“小额贷款”的发放及规模拓展。这种扶持方式的效果要优于对特定金融机构的扶持。因为，在一般情况下，商业性金融机构的市场定位是难以通过行政指令来规范的，而只能是机构在追求利润过程中的自主选择。因此，若只是对特定金融机构进行扶持，势必形成较多的“无用功”，甚至造成不平等竞争。 目前，中央政府通过中央银行对“小额贷款”有一些扶持。主要是：1、农村信用社可以申请支农再贷款，利率相对从优。目前规定，农村信用社自筹资金的40%必须用于发放“农业贷款”，若发放“农业贷款”的资金再有不足，可以向人民银行申请支农再贷款，利率为2.25%。这一规定中，利率略低于对商业银行的再贷款(20天为2.7%，3个月为2.97%，半年为3.15%，一年为3.24%)。2、目前已经允许城市信用社(更不必说城市商业银行)申请再贷款，但利率无优惠。由上可见，目前的扶持力度还是相当有限的。一则，对农信社的支农再贷款，利率虽有优惠，但程度有限;而资金的支持力度就更为有限，只要新增“农业贷款”少于新增存款的40%，便不能申请支农再贷款，这种情况，在人多地少、农业比重较低的地区颇为多见。而地方政府方面的扶持措施，目前还基本上不存在。总之，扶持力度尚需大大增强。 根据当前资金相对宽余、通货紧缩压力又挥之不去的实际情况，建议： 在中央政府方面，可继续通过中央银行加以扶持，但力度应当切实加大。不妨规定：1、农村信用社可以申请占“农业贷款”余额50%的支农再贷款，利率可为0.99%(相当于1年期活期存款);在国家级贫困县中，上述比例可以放宽到70%，利率可以再下降一些，甚至可以为零。2、任何金融机构，均可申请占“小额贷款”余额30%的支持性再贷款，利率可为1.89%(相当于金融机构缴存的存款准备金利率);在国家级贫困县中，再贷款比例可以提高到50%，利率也可以再降低一些。 在地方政府方面，各地应根据实际情况制定相关的支持性措施。主要可以是：1、进一步完善农户贷款及中小企业贷款的担保机构。2、出台“小额贷款”贴息政策，一般可以贴2个百分点左右。目前不少地方政府出台了对“技术改造贷款”的贴息政策，这是正确、必要的;同样，对于“政策性”更强烈的“小额贷款”，也应当出台贴息政策。 |
| 随便看 |
|
法律咨询问答库收录2074234条法律问答词条，基本涵盖了全部常用法律问题的释义及解析，是法律学习是实务的有利工具。