| 问题 | 新保险法更加注重保护被保险人利益 |
| 释义 | 2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》，并定于2009年10月1日起正式实施。新修订的保险法在规则完善和制度设计上注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。 据全国人大常委会法工委经济法室副主任袁杰女士表示，保险业根据它的特点，通常情况下是由保险人提供一个定式合同与投保人签订合同，所以投保人在某种程度上处于弱势的地位。修改以后的保险法非常注重保护投保人和被保险人的利益，增加了保护投保人、被保险人合法权益的规定。 《中华人民共和国保险法》是中国第一部保险基本法，它颁布于1995年，在立法模式上是采用“保险业法”与“保险合同法”合一的模式，既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系，也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系。 这部法律颁布至今，已经历了两次修改。第一次修改是在2002年，针对中国加入世贸组织承诺对保险业的要求，全国人大常委会对保险法进行了修正，修正内容重在“保险业法”部分。此次是中国第二次修改保险法，修改所涉内容、修改的幅度远远大于上次。 近年来，中国保险业的快速发展远远超出了预期，保险监管中不断出现一些新的情况，现行保险法已严重滞后，据此，人们都对再次系统修改和完善保险法提出了殷切希望。特别是由于2002年修法基本未涉及“保险合同法”部分，而这部分内容本身存在缺陷较多，恰恰是目前中国保险法律关系中产生纠纷最多的领域，因而人们都急盼修订，以更多更好地适应需求。 新修订保险法中关于保护投保人、被保险人合法权益的规定 1.对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制。一是投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担保险责任;二是投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。 2.依据公平原则，对保险人提供的保险条款的内容做出规范。保险合同多为保险人单方拟定的格式条款即为定式合同，因此新保险法规定：这类合同中，有免除保险人依法应承担的义务的条款，或者加重投保人、被保险人责任，或排除投保人、被保险人、受益人依法享有的权利的条款无效。 3.对采用格式条款订立保险合同的保险人，其订立合同时所尽义务做出更严格的规定。一是规定保险人对合同应当履行全部说明义务;二是向投保人提供的投保单应当附格式条款，以便于投保人了解全部合同内容，以此为基础做出是否投保的决定;三是规定保险人对保险合同中免除其责任的条款做出提示。[page] 4.对保险事故发生后，投保人等未及时履行通知义务，保险人可以在一定条件下不承担赔偿责任的规定增加限制条件。例如有些重大保险事故，保险人通过媒体等途径可以很快得知事故的发生，并及时进行现场查勘，在这种情况下，即使有关当事人未能及时通知保险人，也不应免除保险人的保险责任。 5.进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔。二是保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定，将核定结果书面通知被保险人或者受益人;情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。三是对不属于保险责任的，要求保险人说明拒赔理由。 6.对现行保险法关于保险标的转让的规定进行修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定;二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。 除了以上6个方面之外，修改后的保险法还通过加强对保险公司的监管，特别是对保险公司偿付能力的监管来防范保险公司的风险，根本的目的也是为了维护广大投保人和保险人的合法权益。 |
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