| 问题 | 终身医疗险的本质和最大功能 |
| 释义 | 从去年下半年开始，中国人保、信诚人寿等保险公司推出终身医疗险；今年年初，太平人寿、友邦保险等也都推出了终身医疗险，而且新意不穷，让人感觉健康险的春天来了。然而，仔细分析终身医疗险后，精明的消费者才发现，终身医疗险的最主要作用其实只是补贴生活而已。 身为医疗。按照广州市的医保标准，能够应付一般的大病：对于重大疾病的诊治费用，个人支付5%-10%的比例，最高可以得到25万多元的保障，所以不必担心医疗费用问题。 但是刘毅想到的是，一旦生大病住院，就无法正常上班，期间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。在这种情况下，衡量购买多少的标准就不是治疗花费多少，而是需要多少生活费。从这个角度看，终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。 新推出的一系列终身医疗险基本上都是账户性质的，“专款专用”。投保人每年缴纳的保费通过保险公司资金运用积累成现金价值，被保险人的医疗费用支出以保额为限，一旦用完，合同结束，不管被保险人是否继续生存；如果身故没有用完，则返还给受益人。 虽然本质上是个人的账户，但除非被保险人患重大疾病，否则账户里金额一般不会提前用完，这是保险公司精心测算的结果。刘毅认为，既然考虑的是维持生活水平，那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑，他选择了日津贴额多，补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大，保额10万元的医疗险日津贴在80-100元间。但在给付天数上却有差别，少得每年只有30天，多得每次就达到180天，给付天数直接决定获得津贴的多少。因此，刘毅选择了180天、且不设免赔天数的终身医疗险。 相反，如果被保险人不是像刘毅这样需要生活津贴，而是需要一份医疗费用的保障，那就要选择“细水长流”的支付方式，便于将来年龄增大后有医疗保障。 终身医疗险的保费支出并不太高。像刘毅那样，可以选择20年期缴，每年支付3000-4000元，就可获得一个保额为10-12万元的账户，一旦生病住院，每月可以拿到3000-4000元的住院津贴。账户用不完，可以作为遗产留给家人。 需要提醒的是，要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定，交费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种，则免交余下保费，而所享受的各项保障利益不变。这样，从防范风险的角度考虑，选择缴费方式时，尽量选择期缴，减少遭遇不幸后的保费支出。 小贴士： 目前，商业医疗保险主要有两类：一类是一年期的纯消费型医疗保险，另外一类是“返还型”的终身医疗保险。 年缴型的医疗险虽然可以根据自身情况灵活选择投保年份，但是在随着年龄的增加，保费支出会逐步增加；且一天一续，在发生重大疾病后很容易遭保险公司拒保；而最高续保到65岁，在最需要医疗保障的老年阶段续保无门。 终身医疗险保险期限为终身，可对疾病进行重复理赔，但费用较高。年缴型的医疗险一般只要几百元，但是终身医疗险动则数千元，投保者要量力而为。 |
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