| 问题 | 抵押房子安全吗 |
| 释义 |
1、 以房屋作为抵押贷款是否安全（担保法有效期限：2020年12月31日） 以房屋作为抵押贷款是否安全，视具体情况而定。对于借款人来说，他们需要找到合格的贷款机构，比如商业银行。对贷款人来说，房屋抵押必须登记，抵押登记后才生效。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，抵押物应当登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条抵押物的登记部门是：（一）土地使用权以无固定物抵押的，由颁发土地使用权证书的土地管理部门办理；（二）土地使用权抵押的，由县级以上地方人民政府规定的部门办理城镇房地产或者乡（镇）、村企业的厂房抵押； （3）以森林抵押的，由县级以上林业主管部门抵押； （4）以航空器、船舶、车辆抵押的，以企业的设备和其他动产抵押的，由财产所在地的工商行政管理部门办理。第二，住房抵押贷款的违约风险包括强制违约和理性违约。强制违约是指借款人的被动行为。支付能力理论认为，强制违约是由于支付能力不足造成的。这说明借款人有偿还意愿，但没有偿还能力。理性违约是指借款人主动违约。权益理论认为，在完善的资本市场中，借款人可以通过比较其房屋的具体权益与抵押贷款债务的规模来决定是否违约。当房地产市场价格上涨时，借款人可以转让房屋还贷，收回成本，赚取一定利润；当房地产市场价格下跌时，借款人为了转嫁损失，即使自己有偿还能力，也主动违约，拒绝偿还。流动性风险是指短期存款和长期贷款难以变现的风险。流动性是银行保证资产质量的重要原则。目前，流动性风险主要体现在两个方面。一是我国住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款。银行吸收的储蓄存款属于短期存款，一般只有3至5年，而住房按揭贷款属于长期贷款。这种短期存长期贷的行为使得银行的流动性非常低，进而带来流动性风险。二是银行持有资产的债权不易变现，容易导致流动性风险。因此，银行在金融市场上可能会失去更有利的投资机会，增加机会成本造成的损失。经济周期风险是指国民经济总体水平在波动过程中产生的风险。与其他行业相比，房地产业对经济周期的敏感性更高。当经济扩张，居民收入水平提高，房地产市场需求增加，住房变现不成问题，银行和个人对未来都持乐观态度，银行发放的住房按揭贷款也急剧增加。经济不景气时，失业率上升，居民收入急剧下降，大量贷款无法偿还。即使房子已经抵押给了银行，也因为房地产行业的疲软而无法变现。此时，抵押贷款风险转化为银行的坏账和损失，银行将面临大量的“坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。利率风险是指利率水平变化给银行资产价值带来的风险，由短期存款和长期贷款业务的资本结构决定。利率的波动无论是升是降都会给银行带来损失。如果利率上升，住房抵押贷款利率也会上升，这可能会增加借款人的还款压力。贷款金额越高，贷款期限越长，影响越大，从而增加违约风险。如果利率下降，借款人可能从当前资本市场筹集资金或以低利率再借款提前还贷，给银行带来风险。主要表现为提前放款的发生使住房贷款的现金流具有不确定性，给银行密集的资产负债带来一定困难。三是最新情况（《民法典》自2021年1月1日起施行） 中华人民共和国民法典第395条【抵押物的范围】债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； |
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