| 问题 | 民间“高利贷” 低息幌子招揽中小企业 |
| 释义 | 时至年关，中小企业资金流动性进入“敏感”阶段，如何在短期内融到资金，使资金链进入正轨，成为不少企业主的头等大事。与之相呼应的是，平时少见的民间放贷公司也纷纷选择在此时浮出水面。据本刊记者了解，这样的公司目前正通过网上发帖、群发短信等方式“招揽”着年末的生意。其中，不乏一些放贷公司为了招揽客户，刻意压低自己的利润空间。 前不久，国务院出台的《国九条》中提到，创新融资方式可通过并购、房地产信托投资基金、股权投资基金和规范发展民间融资等多种形式，拓宽企业融资渠道。事实上，民间融资渠道早已有之，但由于种种原因，这些放贷公司只能处在市场最为阴暗的角落里。而这一政策，能否在短期内真正实现民间融资渠道的阳光普照，成为短期融资借贷双方关心的焦点。 月息3%，年息10% 民间高利贷年底“降息”揽客 “宏远集团在本市为企业和个人提供贷款业务，月息3%，年息10%，月前付息，10万元以下无须担保，方便快捷保密性高，详情致电136××××，刘经理。”在北京有名的服装批发市场木樨园百荣市场里，很多服装商人近期都接到了这样的短消息。据这些商家回忆，似乎每到年关之时，就会接到这样内容的短消息。 “这个不能信的，我去年这时候也接到过这样的短信，当时手头的确很缺流动资金，就给他们打电话，但总是没有人接。”谈到这件事，从温州来的林老板这样对记者表示。而另一位不愿透露姓名的服装商告诉记者，在他的老家南方某市有很多这样的放贷公司，想从这些类似地下钱庄中借到钱并不难，但和这些人接上头是个大问题，“他们一般会更换很多次见面地点，把我们这些小老板搞得晕头转向。另外，虽然大家事先约定好了还款的利息，照样还是有很多高利贷公司以各种理由，修改利息”。该人士表示。 而就在此前，记者也接到过类似的短消息。“本公司秉承良好信誉，在本市长期为资金短缺的企业和个人提供快速贷款，手续简便，免抵押和担保，月息3%，年息10%，有意者请致电137××××丁先生，本公司承诺信息保密，非诚勿扰。” 到底这是些怎样的公司？记者随机拨打了林老板提供的放贷公司手机号，但一直无人接听。 “这是变了味道的高利贷公司。”一位金融业内人士对于上述短信内容这样评价。“按照央行最新的存贷款利率，6个月贷款利率是5.04%；一年期贷款利率为5.58%，国家有过明文规定，超出银行贷款利率3倍才能算是高利贷。他们现在收取年息10%，已经不算高利贷公司。”这位人士同时表示，和以往“九出十三归”（即借9000元，还1.3万元）的借款方式相比，目前这类公司之所以只收取不高的利率，很可能是为了从已经合法化的小额贷款公司手中抢生意，其中也可能有利用虚假信息诈骗的。 “请不要相信需先付利息再放款的信息，这很可能是虚假诈骗信息。”针对上述“宏远集团”要求的“月前付息”，中国民间借贷网相关人士给出了这样的提示。而另据其中人士表示，每一年，都有不少骗子公司在年底民间借贷市场交易“红火”的时候进行诈骗，使不少本来急需资金帮助的小企业主，再度损失一笔不小的资金。 信用卡套现，快速放贷 个别融资渠道触及法律底线 除了传统的放贷外，在这个冬天，引导企业主“玩转”信用卡套现的公司广告也层出不穷。在某网站论坛上，记者看到，类似“本公司协办各大银行信用卡提现，分期、无息1-3倍借款，即时放款。详询021-331×××79沈小姐，敬请保留以备急用”的帖子随处可见。 “多有几张信用卡，也就没有必要向别人借钱了。”在北京开饭馆的四川籍小老板谢先生这样表示。据他讲，现在从事信用卡套现的中介公司非常多，“只要你能够办到足够多的信用卡，这些人就能够在你需要现金的时候把钱从你的卡里刷出来”。由于食材价格的上涨，到年底时谢先生需要一笔资金来周转，今年他又选择了信用卡套现的方式。 据记者了解，目前靠中介完成信用卡套现业务，单笔手续费在5%左右，具体要看提现金额而定。其中，提供分期付款业务可以超额套取信用额度，手续费也更高，费率大概在18%左右。 另据了解，每成交一笔套现业务，中介公司必须要向银联和银行支付使用POS机产生的手续费。不同行业的中介公司，需要支付的手续费是不同的，其中百货零售、美容美发的费率约在0.9%，餐饮、洗浴业费率约在1.8%。向银联支付的手续费与向套现者收取的手续费之间的价差，就是中介公司的利润空间。 与此同时，除了信用卡套现外，中介经办人还能为客户代理还款。“如果您的信用额度刷完了，您手中又没有钱还，我们可以在您应还款的当天为您还上，这样您的信用就保住了，而且您可以有55天的时间还这笔钱。我们将在您还款当天从您的卡里取现，您要支付给我们5%的手续费。但是代理取现有一个前提，就是您一定不能是过期还款，因为逾期还款的卡往往已经被银行止付，您虽然当时还款成功，银行也不可能当时给您恢复信用额度，我们这个行业的规定就是当天结算，所以，已经逾期的卡不行。”在记者咨询时，相关人士这样表示。而记者随后在咨询金融方面律师时，他们都认为这种融资和还款行为都已经游走到了法律的边缘。如果中小企业主为了融资铤而走险的话，将触犯《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。 正规军对冲杂牌军 小额贷款公司“年底额度不够用” “中小企业无抵押小额贷款方面，在无须提供质押品的情况下，小企业可获得银行的信用贷款。”上述为论坛上有关融资的帖子。而令人吃惊的是，个别公司为了“帮助”小企业完成银行短期贷款，可谓是挖空心思。“您只要花100元，就可以帮您申请个人融资、中小企业融资业务。我公司专门帮别人提供财产证明，有了我们的证明就可到银行申请融资及申请高额度信用卡。中小企业融资保证在20万到50万元之间。”昨日，在某网站上，记者看到了这样的帖子，但记者也发现，虽然这些公司在宣传方面下了很大工夫，但回帖的网友很少。 与之形成鲜明对比的是，今年以来，小额贷款公司试点已经在全国范围内铺开。自今年7月浙江省宣布在全省范围内推行小额贷款公司试点之后，包括江苏、山东、上海、辽宁等省市已先后加入小额贷款公司试点阵营。到年底，这些小额贷款公司已经呈现遍地开花的景象，但不得不提的是，由于市场需求大，这些小额贷款公司手中能够贷款的额度已经非常少了。例如有消息称，南方某城市首批挂牌的小额贷款公司，在开业后两个多月内，注册资本金1亿元中的9000余万元已经放款，现在客供贷款的资金只剩七八百万元。 但是，并非只有“便宜货”才会被抢购。据了解，此类监管层批准开业的贷款公司，贷款利率并不低。例如某家小额贷款公司已发放的贷款，平均利率大约是银行同期利率的3倍左右。而按照要求，小额贷款公司的利率可为同期银行贷款利率的4倍。 尽管找小额贷款公司借钱成本要高些，但却比和银行打交道更快捷。它的优势在于，首先，它和很多其他形式的民间放贷公司一样，可以做到快速放贷：50万元以下的贷款，接到申请后3天就可到账，50万元以上的贷款，接到申请后7天内即可到账；其次，小额贷款公司申请贷款更容易。3万元至10万元的贷款，找个人担保就可搞定，不用像银行那样必须提供抵押物，贷款手续也很简便。 相比之下，前面提到的那些以低利率做招牌、在暗处静静等待贷款者光临的民间贷款公司，其所处地位过于模糊。银监会相关规定显示，类似的有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。业内相关人士认为，很可能是因为这样的要求，把很多民间放贷公司拦在了阳光化的范围之内。目前，央行、银监会正在大力推进对中小企业融资的扶持力度，面对如此广阔的市场环境，如何不再靠短信、网上发帖和压低自身利润放贷，是这些仍游走在信贷边缘上的公司急需思考的问题。 |
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