| 问题 | 中小企业融资银行方面的影响是什么？ |
| 释义 | 国民经济的发展有很重要的力量是来自于各地的中小企业的，中小企业虽然说每年为当地的财政跟就业岗位等都提供了很多的机会，但形成鲜明对比的就是中小企业融资困难导致其在发展的时候遇到了很大的阻力。目前中小企业有很多融资还是寄希望于银行的，接下来小编要给大家介绍的内容是中小企业融资银行方面的影响是什么? 一、中小企业融资银行方面的影响是什么? 1、大客户贡献度下降速度加快,银行盈利空间逐步缩小 (2)大客户融资能力提高,直接融资渠道畅通,传统贷款业务需求增长不足。例如,短期融资市场的迅猛发展,使“金融脱媒”步伐加快,商业银行的传统信贷业务面临严峻考验。 (3)银行同业目标市场趋同,激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位,贷款议价能力不强,中间业务收益水平较低。迫于竞争压力,目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下,特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10,而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 2、中小企业贡献度逐步上升,并日益成为商业银行发展的战略性目标 (1)银行对于中小客户贷款议价能力强,中间业务收益水平高,成为新的利润增长点。据某国有银行浙江省分行调查数据显示,该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70,中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20,远高于其他贷款收益,公司类贷款利息收入的85来自中小企业,中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。 (2)分散风险,增加流动性。商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险,对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整;同时,由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品,拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品,对于调整资产结构,降低资产负债错配风险有重要意义。 (3)资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前,中小企业和个体工商户的数量较多,而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低,并形成了较大的反差,因此,巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。 二、中小企业融资现状及贷款难原因分析 1、信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为 从银行角度来看:安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求,而中小企业存在过高的经营风险,使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。中国中小企业的寿命非常短。根据全国私营企业大规模抽样调查,1993年以前私营企业平均存继周期只有4年,2000年提高到7.02年。有70中小企业会在创业后的5年内被淘汰,而运行期超过10年的中小企业不足10。在这种情况下,金融机构对中小企业贷款就慎之又慎。 从企业角度来看:不少企业缺乏信用观念,在交易和融资关系中不讲信用,往往有意拖欠贷款,再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺位,使逃避银行债务现象日趋严重。企业违约后,银行很难回收贷款本息,因此不得不加强信贷管理,提高放贷条件,致使惜贷行为比较普遍。 2、有效担保抵押不足成为融资的首要障碍 我国90以上的中小企业厂房用地多是集体用地、宅基地。房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式,也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。由于集体土地所有权主体(至少3个)在法律上的模糊,造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定,加之常常以行政权代替土地资产经营权,带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”,导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。 《担保法》明确规定:“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”,“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位,已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。 3、信用管理和经营环境风险 中小企业信息披露不够和财务数据失真,造成银行贷前调查的困难和不实。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成。 目前银行在中小企业融资的这一块的业务主要体现在银行可以获得的盈利空间是越来越小了，而且，为中小企业提供资金是银行面临的一个境地就是收益跟风险不成正比，现在我国主要是各地方的商业银行愿意给中小企业提供相关的贷款业务。 |
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