| 问题 | 保险标的定损谁说了算 |
| 释义 | A女士为其爱车在保险公司投保了家用汽车损失险。数天之后，因驾驶技术生疏竟撞在了道路隔离墩上，车头部分撞得面目全非，A女士立即通知了保险公司并自行联系了修车厂，道路交通物损评估中心(以下简称中心)对车损进行了评估，认定损失为12万元，同时保险公司接到报案后派员对车辆勘查，定损为9万元。 A女士向保险公司申请理赔12万元遭到拒绝，保险公司坚持按9万元赔偿，双方之间发生纠纷。 很多人认为，保险公司自己赔偿、自己定损的做法类似“既做运动员又做裁判员”，不够客观。那么，保险标的物的定损是否应该按中心的评估为准?保险标的物的定损究竟谁说了算? 中心定损无法律效力 首先，需要指出的是：中心对车损进行了评估并不能作为保险赔偿依据。 根据《上海道路交通事故物损评估办法》规定，“物损评估”是对物质损失确定损失价值的过程，因此该价格认定是以“物损”为评估原则的，而保险公司与投保人之间的约定是“修理价”原则，这两者不是一个评估原则，因此该认定数值当然不能适用于保险定损。 此外，《办法》通篇规定的是事故当事人的行为方式、权利义务，与保险人根本没有关系(体现在对评估定价没有肯定或者提出异议的权利)，明确了《物损评估意见书》是公安部门处理交通事故的事实依据，并不是处理保险赔偿的依据。 险企仅是一家之言 另一方面，法律赋予了保险公司定损的权利，但保险公司不该一家说了算。 《保险法》第二十四条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定”。该条明确指出，独立自主地定损是保险人的一项权利。定损环节是保险人确定其是否承担赔偿责任的重要事实依据，任何机构和个人都是无权干涉的。 由此，我们不难发现：虽然定损权是法律赋予保险公司的权利，但被保险人并非只能被动地接受保险公司的定损。当定损结果无法一致时，被保险人则应该在诉讼或仲裁中通过司法鉴定的途径确定。 引进独立第三方 此外，健全和完善法律规定，引进独立第三方是解决此类纠纷的根本方法。 笔者认为，对保险标的物的定损，应该交给独立第三方，以法律规定的方式将定损权交给保险公估人是解决此类纠纷的方法。 保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。引进保险公估人制度，将有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。 引进保险公估人定损制度与现行的法律、法规并不抵触。在实际操作中，可以由保险公司、投保人或被保险人约定保险公估人，如果约定不成，则可以通过诉讼方式在诉讼过程中由法院确定。 |
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